Kreditwürdigkeit: Wie wird sie bewertet?

Wenn es um finanzielle Angelegenheiten geht, kommt fast niemand um das Thema Kreditwürdigkeit herum. Sei es der Traum vom Eigenheim, der Wunsch nach einer neuen Unternehmensfinanzierung oder gar die Notwendigkeit einer Autoreparatur – die Kreditwürdigkeit spielt in vielen Lebensbereichen eine entscheidende Rolle. Aber was genau verbirgt sich hinter dem Begriff „Kreditwürdigkeit“ und wie wird sie bewertet?

Kreditwürdigkeit – eine kurze Einführung

Die Kreditwürdigkeit, auch Bonität genannt, ist ein Maß dafür, wie wahrscheinlich es ist, dass eine Person oder ein Unternehmen ihren finanziellen Verpflichtungen nachkommt. Verschiedene Institutionen, wie Banken oder Kreditkartenunternehmen, nutzen die Bonität, um zu entscheiden, ob sie Kredite vergeben und unter welchen Bedingungen. Eine hohe Kreditwürdigkeit bedeutet, dass Kreditgeber das Risiko als gering einschätzen, während eine niedrige Kreditwürdigkeit ein höheres Ausfallrisiko signalisiert.

Die Bedeutung der Kreditwürdigkeit für Privatpersonen und Unternehmen

Für Privatpersonen kann die Kreditwürdigkeit deutliche Auswirkungen auf das Alltagsleben haben. Sie beeinflusst beispielsweise:

• Die Bewilligung von Krediten
• Die Konditionen bei Kreditverträgen (z.B. Zinssätze)
• Die Möglichkeit, Mietwohnungen zu finden
• Die Bedingungen bei Handyverträgen
• Versicherungsprämien

Für Unternehmen ist die Kreditwürdigkeit ebenfalls von größter Bedeutung. Sie beeinflusst:

• Finanzierungsbedingungen bei Banken
• Geschäftsbeziehungen mit Lieferanten
• Investorenentscheidungen
• Fusions- und Übernahmeprozesse

Eine schlechte Bonität kann für Unternehmen im schlimmsten Fall die Insolvenz bedeuten.

Wie wird die Kreditwürdigkeit bewertet?

Die Bewertung der Kreditwürdigkeit erfolgt durch verschiedene Methoden und Institutionen. Häufig kommen dabei Algorithmen zum Einsatz, die eine Vielzahl von Faktoren berücksichtigen. Die bekanntesten Institutionen in Deutschland sind etwa die SCHUFA, Creditreform und Bürgel. Diese Bonitätsprüfungen ziehen Informationen aus verschiedenen Quellen heran und berechnen daraus eine Bonitätsscore.

Methoden der Bonitätsbewertung

Die Prüfungen können auf unterschiedliche Weisen durchgeführt werden:

• Scoring-Verfahren: Hierbei werden verschiedene Informationen zu einem numerischen Wert zusammengefasst. Die Kreditgeber nutzen diese Scores, um schnell eine Risikobewertung vornehmen zu können.
• Qualitative Bewertung: Insbesondere bei Firmenkunden werden auch qualitative Faktoren wie die Marktstellung, Managementqualität oder die Branche in die Bewertung einbezogen.

Der wichtigste Bonitätsscore für Privatpersonen ist der von der SCHUFA vergebene Basisscore. Dieser basiert auf:

• Kreditverhalten der letzten Jahre
• Bestehende und erledigte Kredite
• Zahlungsverhalten bei Mobilfunk- und anderen Dienstleistungsverträgen
• Persönliche Daten wie Alter, Wohnsitz oder Beschäftigungsverhältnis
• Bürgschaften und Co-Schuldnerschaften

Praxisbeispiele

Stellen wir uns zwei fiktive Personen vor: Max Mustermann und Erika Musterfrau.

Max Mustermann: Max hat stets seine Rechnungen pünktlich bezahlt, mehrere Kredite erfolgreich abbezahlt und wechselt nicht häufig seine Arbeitsstelle. Sein SCHUFA-Score liegt bei 97%, was als sehr gut gilt. Er erhält problemlos einen Kredit zu günstigen Konditionen.

Erika Musterfrau: Erika hatte in der Vergangenheit Schwierigkeiten, ihre Rechnungen pünktlich zu begleichen und befindet sich derzeit in einem befristeten Arbeitsverhältnis. Ihr SCHUFA-Score liegt bei 75%, was als unterdurchschnittlich gilt. Sie erhält entweder keinen Kredit oder nur zu hohen Zinsen.

Rechtliche Grundlagen und Datenschutz

Die Erhebung und Verarbeitung von Bonitätsdaten unterliegt strengen gesetzlichen Vorgaben. In Deutschland sind besonders das Bundesdatenschutzgesetz (BDSG) und die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) zu beachten. Diese Gesetze stellen sicher, dass personenbezogene Daten nur rechtmäßig und transparent verarbeitet werden.

Gesetzliche Vorgaben

Zentrale gesetzliche Regelungen umfassen:

• Einwilligung: Eine Bonitätsauskunft darf nur mit der Einwilligung der betroffenen Person eingeholt werden.
• Auskunftsrecht: Betroffene haben das Recht, eine kostenlose Selbstauskunft über ihre gespeicherten Daten bei den Auskunfteien zu verlangen.
• Löschung: Unrichtige oder veraltete Daten müssen gelöscht werden.
• Widerspruchsrecht: Betroffene können unter bestimmten Voraussetzungen der Verarbeitung ihrer Daten widersprechen.

Checkliste für die Überprüfung der eigenen Kreditwürdigkeit

Um unangenehme Überraschungen zu vermeiden, sollten Privatpersonen und Unternehmen regelmäßig ihre eigene Bonität überprüfen. Hier eine kurze Checkliste:

• Fordern Sie jährlich eine kostenlose Selbstauskunft bei der SCHUFA an.
• Überprüfen Sie die Daten auf Richtigkeit und Aktualität.
• Korrigieren Sie fehlerhafte Einträge zeitnah.
• Achten Sie auf ein pünktliches Zahlungsverhalten.
• Vermeiden Sie unnötige Kreditanfragen, da diese den Score negativ beeinflussen können.
• Informieren Sie sich über Ihre Rechte gemäß DSGVO und BDSG.

FAQ: Häufige Fragen zur Kreditwürdigkeit

Hier beantworten wir einige der häufigsten Fragen zur Kreditwürdigkeit:

Wie oft kann ich meine Bonitätsauskunft kostenlos einholen?
Nach der DSGVO und dem BDSG haben Sie einmal im Jahr Anspruch auf eine kostenlose Selbstauskunft bei den Auskunfteien. Jede zusätzliche Auskunft ist in der Regel kostenpflichtig.

Kann ich meinen Bonitätsscore beeinflussen?
Ja, das können Sie. Sie sollten immer Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, bestehende Kredite sorgfältig bedienen und unnötige Anfragen vermeiden.

Wer hat Zugriff auf meine Bonitätsdaten?
Nur autorisierte Personen und Institutionen, wie Banken oder Kreditanbieter, haben Zugriff auf Ihre Bonitätsdaten – und auch nur dann, wenn Sie Ihre Einwilligung gegeben haben.

Was kann ich tun, wenn meine Bonitätsdaten falsch sind?
Sollten Sie fehlerhafte Einträge entdecken, haben Sie das Recht, diese berichtigen zu lassen. Wenden Sie sich dazu direkt an die jeweilige Auskunftei.

Gibt es Unterschiede zwischen verschiedenen Auskunfteien?
Ja, jede Auskunftei hat ihre eigene Methode und ihre eigenen Datenquellen zur Erstellung von Bonitätsscores. Daher können die Scores unterschiedlich ausfallen.

Anonymisierte Mandantengeschichten

Um die Theorie in die Praxis zu bringen, möchten wir zwei anonymisierte Mandantengeschichten vorstellen:

Fall 1: Der Kredit für die Selbstständigkeit
Ein junger Unternehmer suchte unsere Kanzlei auf, da sein Kreditantrag für die Gründung eines Startups abgelehnt wurde. Bei der Überprüfung seiner Bonitätsdaten stellten wir fest, dass ein fehlerhafter Eintrag aus einem alten Mobilfunkvertrag seine Kreditwürdigkeit erheblich beeinträchtigte. Nach Einschaltung der SCHUFA und Vorlage entsprechender Belege wurde der Eintrag innerhalb von zwei Wochen gelöscht. Der Mandant erhielt daraufhin den gewünschten Kredit zu deutlich besseren Konditionen.

Fall 2: Die unerwartete Kreditklemme
Eine Familie wollte ein Haus kaufen und benötigte dafür eine Baufinanzierung. Trotz stabiler Einkommensverhältnisse stellte sich heraus, dass wegen eines geplatzten Dispokredits aus der Studienzeit des Ehegatten kein Kredit bewilligt wurde. Wir halfen der Familie dabei, alle relevanten alten Einträge zu bereinigen und die Bonitätsschritte zu verbessern. Innerhalb weniger Monate konnte die Familie ihren Traum vom Eigenheim realisieren.

Wie verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit?

Ein gutes Kreditrating ist das Ergebnis konsistenten Verhaltens und vorausschauender Finanzplanung. Hier sind einige Tipps zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit:

• Korrekte Selbstauskunft: Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Bonitätsdaten auf Fehler und unberechtigte Einträge.
• Zahlungsverhalten: Zahlen Sie Rechnungen und Kredite immer pünktlich und in voller Höhe.
• Kreditanfragen: Vermeiden Sie unnötige oder häufige Kreditanfragen, da diese oft negativ in Ihrem Score vermerkt werden.
• Disziplin: Halten Sie Ihre Ausgaben im Rahmen und vermeiden Sie Überschuldung.
• Planung: Erstellen Sie langfristige Finanzpläne und halten Sie sich daran.

Die Risiken schlechter Kreditwürdigkeit

Eine schlechte Kreditwürdigkeit kann schwerwiegende Konsequenzen haben. Sowohl Privatpersonen als auch Unternehmen können durch eine ungenügende Bonität stark eingeschränkt werden.

Privatpersonen könnten Schwierigkeiten haben:

• Kredite zu erhalten: Banken und Kreditinstitute lehnen Anträge ab oder geben nur zu hohen Zinsen Kredite.
• Mietverträge abzuschließen: Vermieter zögern, wenn die Bonität des potenziellen Mieters schlecht ist.
• Versicherungen zu bekommen: Versicherungen bieten keine oder nur teure Konditionen an.

Unternehmen könnten konfrontiert werden mit:

• Finanzierungsproblemen: Banken und Investoren sind zurückhaltend bei der Vergabe von Krediten und Investitionen.
• Geschäftseinbußen: Lieferanten und Geschäftspartner zögern, Verträge zu schließen oder verlangen Vorkasse.
• Rufschäden: Ein schlechter Bonitätsscore kann den Ruf eines Unternehmens nachhaltig schädigen und zu einem Vertrauensverlust führen.

Kreditwürdigkeit international

In einer globalisierten Welt spielen internationale Aspekte der Kreditwürdigkeit eine immer größere Rolle. Verschiedene Länder haben unterschiedliche Systeme und Vorgehensweisen zur Bonitätsprüfung.

USA: In den USA sind FICO-Score und VantageScore zwei der bekanntesten Systeme. Sie basieren auf ähnlichen Datenquellen und Bewertungskriterien wie die in Deutschland eingesetzten Systeme, aber mit eigenen Nuancen.

Großbritannien: In Großbritannien gibt es mehrere namhafte Auskunfteien wie Experian, Equifax und TransUnion. Auch hier werden ähnliche Bewertungskriterien herangezogen, jedoch kann der Zugang zu den Daten für Verbraucher erleichtert sein.

China: In China gibt es das Social Credit System, das noch in der Entwicklung ist. Dieses System bewertet nicht nur finanzielle, sondern auch soziale Verhaltensweisen und hat weitreichende Implikationen für das Leben der Bürger.

Fazit und Ausblick

Die Kreditwürdigkeit ist ein komplexes und vielschichtiges Thema, das sowohl Privatpersonen als auch Unternehmen betrifft. Durch sinnvolle Maßnahmen und regelmäßige Überprüfungen kann jeder seine Bonität verbessern und somit bessere finanzielle Bedingungen erlangen. Die Kenntnis der rechtlichen Rahmenbedingungen wie DSGVO und BDSG hilft dabei, die eigenen Rechte zu wahren.

Wie sich die Bewertungen in der Zukunft weiterentwickeln werden, insbesondere mit Blick auf internationale Vergleiche und neue Technologien wie Big Data und Künstliche Intelligenz, bleibt abzuwarten. Eines ist jedoch sicher: Das Thema Kreditwürdigkeit wird weiterhin von entscheidender Bedeutung für finanzielle Entscheidungen und das wirtschaftliche Leben bleiben.28